CIBIL Score New Rule: નિષ્ણાતોના જણાવ્યા અનુસાર, નવો નિયમ લાગુ થયા પછી બેંકો એવા ગ્રાહકો પાસેથી વધુ વ્યાજ વસૂલ કરી શકે છે જેમાં ડિફોલ્ટ (લોન ન ભરવાનું) જોખમ વધારે છે. RBI નો ECL નિયમ લાગુ થયા બાદ બેંકોએ વધુ પ્રાવધાન (Provision) કરવું પડશે, જેના કારણે નબળી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ ધરાવતા ગ્રાહકો માટે વ્યાજ દરો વધી શકે છે. જો તમારો CIBIL સ્કોર 730 કરતાં ઓછો છે, તો આવનારા સમયમાં હોમ લોન, ઓટો લોન અને એજ્યુકેશન લોન લેવી પહેલા કરતાં વધુ મુશ્કેલ બની શકે છે. ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI)ના નવા 'ECL Direction-2026' લાગુ થયા પછી, બેંકો જોખમી ગ્રાહકોને લોન આપવામાં વધુ સાવચેતી રાખશે. બેંકિંગ સેક્ટરના નિષ્ણાતોનું માનવું છે કે ઓછો ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા ગ્રાહકોને કાં તો લોન મેળવવામાં મુશ્કેલી પડશે અથવા તેમણે વધુ વ્યાજ દરે લોન લેવી પડશે.
UPIથી મળશે લોન! BharatPe અને YES બેંકે લોન્ચ કર્યું ધમાકેદાર ફીચર : બેંક બેલેન્સ વગર પણ થશે પેમેન્ટ
ઘણા કિસ્સાઓમાં બેંકો વધારાની ગેરંટી અથવા કોલેટરલ (તારણ) ની પણ માંગણી કરી શકે છે. સૌથી મોટી ચિંતાની વાત એ છે કે દેશમાં લગભગ 62 ટકા લોન અરજદારોનો CIBIL સ્કોર 730 થી ઓછો છે. આવી સ્થિતિમાં, આગામી વર્ષથી મોટી સંખ્યામાં લોકો માટે હોમ, ઓટો અને એજ્યુકેશન લોન મેળવવી પડકારજનક બની શકે છે.
1 એપ્રિલ 2027 થી લાગુ થશે નવો નિયમ
RBI નું 'Expected Credit Loss (ECL) Direction-2026' 1 એપ્રિલ 2027થી લાગુ થશે. વર્તમાન વ્યવસ્થામાં, બેંકો કોઈ લોન NPA (Non-Performing Asset) બન્યા પછી તેના માટે પ્રાવધાન (પૈસા અલગ રાખવા) કરે છે. સામાન્ય રીતે આ સ્થિતિ ત્યારે આવે છે જ્યારે ગ્રાહક 90 દિવસ સુધી EMI નથી ચૂકવતો. નવી વ્યવસ્થામાં બેંકોએ સંભવિત ડિફોલ્ટનું અનુમાન અગાઉથી જ લગાવવું પડશે અને તે મુજબ અલગથી રકમ રાખવી પડશે. એટલે કે, લોન ડૂબવાની રાહ જોવામાં નહીં આવે અને સંભવિત નુકસાન માટે અગાઉથી તૈયારી કરવી પડશે. નિષ્ણાતોનું માનવું છે કે આ વ્યવસ્થાથી બેંકિંગ સેક્ટરના નફા પર દબાણ વધી શકે છે અને એકંદરે અંદાજે 42 હજાર કરોડ રૂપિયા સુધીની અસર પડી શકે છે.
ગામડાં અને નાના શહેરોના ATM પર સંકટ! : CATMiએ વ્યક્ત કરી ગંભીર ચિંતા, જાણો શું છે આખો મામલો
પ્રીમિયમ ગ્રાહકો પર વધુ ફોકસ રહેશે
એક્સપર્ટ્સના મતે નવો નિયમ લાગુ થયા બાદ બેંકો એવા ગ્રાહકો પાસેથી વધુ વ્યાજ વસૂલ કરી શકે છે જેમાં ડિફોલ્ટનું જોખમ વધારે છે. બીજી તરફ, સારો ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા ગ્રાહકોને વ્યાજ દરોમાં રાહત અને વધુ સારી શરતો પર લોન મળવાની શક્યતા વધી શકે છે. આ જ કારણે બેંકો 730 કે તેથી વધુ CIBIL સ્કોર ધરાવતા ગ્રાહકો પર વધુ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરશે. ઈન્ડસ્ટ્રીના અંદાજ મુજબ દેશમાં લગભગ 7 કરોડ એવા ગ્રાહકો છે જેમનો ક્રેડિટ સ્કોર 730 કે તેથી વધુ છે.
બેંકો ભવિષ્યના જોખમનું અનુમાન કેવી રીતે લગાવશે?
ECL ફ્રેમવર્ક હેઠળ બેંકો વર્તમાન ચુકવણીની સ્થિતિ જોવા ઉપરાંત અન્ય કેટલાક સૂચકાંકોનું પણ વિશ્લેષણ કરશે, જેમાં નીચેની બાબતો સામેલ છે:
Gold Silver Price Today : અઠવાડિયાની શરૂઆતમાં સોના-ચાંદીના ભાવમાં કડાકો, જાણો આજનો લેટેસ્ટ દર
ગ્રાહકનો પેમેન્ટ રેકોર્ડ
CIBIL સ્કોરમાં ફેરફાર
આવકમાં ઘટાડો અથવા અસ્થિરતા
નોકરી જવાનું જોખમ
લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો
વર્તમાન લોનની સ્થિતિ
આ આંકડાઓના આધારે બેંકો નક્કી કરશે કે ભવિષ્યમાં ડિફોલ્ટ થવાની શક્યતા કેટલી છે.
ડિફોલ્ટ થવા પર પ્રાવધાન (Provision) ઘણા ગણું વધી જશે
નવા નિયમો હેઠળ, ડિફોલ્ટની સ્થિતિમાં બેંકોએ પહેલા કરતા ઘણી મોટી રકમ અલગ રાખવી પડશે. ઉદાહરણ તરીકે, 25 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન પર:
30 દિવસનો EMI ડિફોલ્ટ થવા પર: અત્યારે લગભગ 10 હજાર રૂપિયાનું પ્રાવધાન કરવું પડે છે, જે વધીને 25 હજાર રૂપિયા થઈ જશે.
31 થી 60 દિવસ સુધી ડિફોલ્ટ રહેવા પર: આ રકમ 10 હજાર રૂપિયાથી વધીને 1.25 લાખ રૂપિયા સુધી પહોંચી શકે છે.
90 દિવસથી વધુના ડિફોલ્ટની સ્થિતિમાં: અત્યારે 3.75 લાખ રૂપિયા (15%) નું પ્રાવધાન કરવું પડે છે, જે વધીને 5 લાખ રૂપિયા થઈ જશે.
આનાથી બેંકોનો ખર્ચ વધશે અને તેઓ લોન આપતી વખતે વધુ સાવચેતી રાખશે.
સામાન્ય ગ્રાહકો પર શું અસર થશે?
નિષ્ણાતોનું માનવું છે કે ECL ફ્રેમવર્ક બેંકિંગ સિસ્ટમને મજબૂત કરવા અને જોખમોની વહેલી ઓળખ કરવા તરફ એક મોટું પગલું છે. જો કે, તેની સીધી અસર એવા લોકો પર પડી શકે છે જેમનો ક્રેડિટ સ્કોર નબળો છે. આવા ગ્રાહકોએ સમયસર EMI પેમેન્ટ, ક્રેડિટ કાર્ડ બિલની નિયમિત ચુકવણી અને દેવાની જવાબદારી ઓછી રાખવા પર ધ્યાન આપવું પડશે. ભવિષ્યમાં સસ્તો વ્યાજ દર અને સરળ લોન મંજૂરી મેળવવા માટે સારો CIBIL સ્કોર જ સૌથી મોટી ચાવી બની શકે છે.
1 એપ્રિલ 2027 થી નિયમ લાગુ થયા પછી બેંકોની લોન આપવાની વ્યૂહરચનામાં મોટો ફેરફાર જોવા મળી શકે છે, જ્યાં લોન વહેંચવાની સાથે ગ્રાહકની ક્રેડિટ ક્વોલિટી અને જોખમ ઉઠાવવાની ક્ષમતા પર વધુ ધ્યાન આપવામાં આવશે.
